" 黃金跌就刷信用卡買(mǎi)，黃金漲就賣(mài)掉 "
" 買(mǎi)黃金我是認(rèn)真的，辦了各個(gè)銀行的信用卡 "
……
近段時(shí)間以來(lái)，隨著金價(jià)持續(xù)高位上漲，柒財(cái)經(jīng)注意到，選擇刷信用卡購(gòu)買(mǎi)黃金并迅速套現(xiàn)的操作在網(wǎng)絡(luò)上悄然興起。在社交媒體上，不少用戶(hù)宣稱(chēng)可以 " 空手套白狼 "，輕松賺取差價(jià)。
但在波動(dòng)的金市中想要從中輕松獲利，并非易事，甚至可能導(dǎo)致虧損，并因?yàn)橛馄诙餍攀軗p。
01
金價(jià)看漲，不少人選擇刷信用卡炒金
開(kāi)年以來(lái)，黃金市場(chǎng)延續(xù)了此前的上漲趨勢(shì)，一次次用 " 沒(méi)有最高只有更高 " 的行情刷新歷史高點(diǎn)。2025 年初至今，現(xiàn)貨黃金價(jià)格累計(jì)漲幅已超 10%。
在此背景下，國(guó)內(nèi)黃金市場(chǎng)同樣呈現(xiàn)出強(qiáng)勁的增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，價(jià)格也已經(jīng)逼近 700 元 / 克大關(guān)，包括周大福等品牌足金飾品報(bào)價(jià)都在 880 元 / 克以上，近 10 天內(nèi)上漲 30 元，漲勢(shì)迅猛。
面對(duì)這樣的情勢(shì)，正如上一篇柒財(cái)經(jīng)所提到的，不同于往年，黃金首飾的消費(fèi)量開(kāi)始下降。據(jù)天眼查，中國(guó)黃金協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2024 年黃金首飾消費(fèi)量為 532.02 噸，同比下降 24.69%。
與之相反的是，具有投資屬性的金條、金幣等卻備受追捧。去年，在實(shí)物黃金的投資中，金條及金幣消費(fèi)量達(dá) 373.13 噸，同比增長(zhǎng) 24.54%。也確有很多消費(fèi)者因此大賺，據(jù)媒體報(bào)道，有一熟悉黃金交易的杭州市民開(kāi)年后靠 2 根金條，五天賺了 2.4 萬(wàn)元。
而錢(qián)包沒(méi)那么鼓又眼饞這波黃金上漲趨勢(shì)，或想通過(guò)信用卡薅羊毛的投資者，則打起了信用卡炒金套現(xiàn)的主意。
在社交媒體上，一用戶(hù)表示，準(zhǔn)備拿出全部的信用卡額度買(mǎi)黃金，"50 萬(wàn)滿(mǎn)倉(cāng)操作 "。另一名用戶(hù)為了買(mǎi)黃金，則辦了各個(gè)銀行的信用卡，柒財(cái)經(jīng)注意到，其曬出的圖片里，信用卡共 10 張，包括華夏銀行、廣發(fā)銀行、招商銀行、中信銀行的信用卡以及一些聯(lián)名卡。
個(gè)人炒金之外，社交媒體上，甚至出現(xiàn)了自稱(chēng)黃金 " 挖礦工 " 的群體。所謂 " 挖礦 " 的方法，就是通過(guò)信用卡購(gòu)買(mǎi)黃金后轉(zhuǎn)賣(mài)回收平臺(tái)套現(xiàn)。
有的甚至通過(guò)社交平臺(tái)組建 " 搶金 " 群組，分工賺取差價(jià)或傭金。據(jù)第一財(cái)經(jīng)報(bào)道，有人士先在社交平臺(tái)發(fā)帖募集 " 礦工 " 成員，隨后引流到特定群組中，不定時(shí)發(fā)放 " 搶金 " 攻略，往往指定一種或多種黃金商品。群組成員分為兩類(lèi)，一類(lèi)是為賺取黃金價(jià)差利潤(rùn)，自行賣(mài)給回收方；另一類(lèi)則為賺取 " 傭金 "，買(mǎi)到指定的黃金商品后，轉(zhuǎn)讓給群主。
不論是個(gè)人還是群體行為，他們炒金的大體邏輯也很簡(jiǎn)單，首先是刷信用卡在金店或者這些金店的網(wǎng)購(gòu)平臺(tái)（如周大福、周生生等）購(gòu)買(mǎi)黃金，有的信用卡還提供一定時(shí)間的分期免息或者類(lèi)似 5000 減 200 的分期滿(mǎn)減活動(dòng)。
接著，利用 50 天左右的免息期，在黃金價(jià)格上漲之后，他們?cè)偻ㄟ^(guò)銀行、金店或者是第三方平臺(tái)回收手里的黃金，然后用回款還信用卡賬單，以賺取差價(jià)。
柒財(cái)經(jīng)注意到，在金價(jià)持續(xù)走高的同時(shí)，不光是金店或者是第三方回收平臺(tái)的回購(gòu)生意火爆，不少銀行也趁機(jī)推廣起黃金回收業(yè)務(wù)。如工商銀行有 500 余家回購(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，且還推出 " 非工行品牌金條工行收 " 的回購(gòu)業(yè)務(wù)，支持農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行等多種品牌的金條。有銀行甚至稱(chēng)可線(xiàn)上回購(gòu)黃金，消費(fèi)者通過(guò)線(xiàn)上操作，順豐上門(mén)取件，如有遺失全額賠付。
另外，有的信用卡在購(gòu)買(mǎi)黃金時(shí)甚至可以用上積分兌換，而購(gòu)買(mǎi)黃金后，還可以積攢較大額度的積分，又可以?xún)稉Q其他禮品或者是抵消年費(fèi)。
這樣的刷卡炒金流程，在很多消費(fèi)者眼里，簡(jiǎn)直是 " 一魚(yú)三吃 "，不費(fèi)任何本金的 " 空手套白狼 "。
而且不光是炒金套現(xiàn)，對(duì)于手頭缺資金，此前靠刷 POS 機(jī)套現(xiàn)的人來(lái)說(shuō)，也有著巨大的成本優(yōu)勢(shì)。以套現(xiàn) 10 萬(wàn)元為例，傳統(tǒng) POS 機(jī)套現(xiàn)需支付 2%-3% 手續(xù)費(fèi)也就是 2000-3000 元，且存在賬戶(hù)凍結(jié)風(fēng)險(xiǎn)，而通過(guò)買(mǎi)黃金套現(xiàn)，甚至可能把上面的手續(xù)費(fèi)賺出來(lái)。
02
慎防 " 竹籃打水 " 并背上信用債
實(shí)際上，用信用卡買(mǎi)黃金套現(xiàn)，對(duì)很多人并不陌生。早在 2012 年的金價(jià)牛市中，就有不少投資者進(jìn)行這樣的操作，甚至網(wǎng)上還一度出現(xiàn)廣為流傳的 " 史上最牛信用卡套現(xiàn)法 " 的網(wǎng)文。
從上述操作的表面上看，這樣做似乎并不違法。然而，這是否就真的有利可圖并值得冒險(xiǎn)呢？似乎要打一個(gè)問(wèn)號(hào)。
一方面是黃金價(jià)格受?chē)?guó)際形勢(shì)、經(jīng)濟(jì)環(huán)境等因素影響，波動(dòng)較大。有專(zhuān)家預(yù)測(cè)，2025 年金價(jià)上漲流暢度或?qū)⑾陆担w價(jià)格重心仍有望較 2024 年繼續(xù)上抬。上半年維度看，國(guó)際金價(jià)仍然有望進(jìn)一步上沖 3000 美元 / 盎司。
盡管如此，熱潮之下短期波動(dòng)如何卻很難預(yù)測(cè)，一旦在一定期限內(nèi)金價(jià)下跌且讓投資者錯(cuò)過(guò)免息期，投資者則將面臨虧損，更不要提加大杠桿的投資者。
柒財(cái)經(jīng)注意到，在連續(xù)上漲后，2 月 14 日，黃金價(jià)格就出現(xiàn)大幅回落，COMEX 黃金期貨跌 1.76%，報(bào) 2893.70 美元 / 盎司，現(xiàn)貨黃金尾盤(pán)跌 1.56%，報(bào) 2882.53 美元 / 盎司，創(chuàng)下自去年 12 月以來(lái)的最大單日跌幅。
另一方面，買(mǎi)黃金的手續(xù)費(fèi)，和賣(mài)出時(shí)的損耗費(fèi)，也是一筆不小的支出。通常在銀行和金店買(mǎi)金條時(shí)，需要在基準(zhǔn)價(jià)的基礎(chǔ)上加收 10-15 元的手續(xù)費(fèi)。而在回購(gòu)時(shí)，回購(gòu)方又會(huì)在基準(zhǔn)金價(jià)的基礎(chǔ)上每克砍 2~4 元。
來(lái)回這么一折騰，投資者每克至少需要承擔(dān) 12-19 元的虧損才能回本。如果恰好掉進(jìn) " 坑 " 里，只能說(shuō)一頓忙活，純純給銀行和金店幫忙做業(yè)績(jī)。
如果是金店或第三方平臺(tái)回收，可能再扣純度檢測(cè)費(fèi)、稱(chēng)重?fù)p耗費(fèi)，標(biāo)準(zhǔn)又不一致。特別是第三方回收平臺(tái)，魚(yú)龍混雜，前段時(shí)間，不少打假視頻中，有的金店在秤上做手腳，讓賣(mài)方損失慘重。
銀行回收方面，不同的銀行也有不同的門(mén)道。像交通銀行明確，目前僅支持回購(gòu)中國(guó)黃金和中鈔長(zhǎng)城公司的沃德金，其他產(chǎn)品均不支持回購(gòu)，同時(shí)回購(gòu)時(shí)需要明確：包裝是否完好無(wú)損；收藏證書(shū)是否缺失；若產(chǎn)品有編號(hào)，產(chǎn)品編號(hào)與收藏證書(shū)上的編號(hào)是否一致。
所以一旦投資者在上述哪個(gè)環(huán)節(jié)出差錯(cuò)，不光是 " 竹籃打水一場(chǎng)空 "，還可能因?yàn)檫€款不及時(shí)出現(xiàn)逾期，進(jìn)而形成不良信用記錄。
此外，表面上看用信用卡購(gòu)買(mǎi)黃金并不違法，但如果被銀行大數(shù)據(jù)關(guān)注到是用此來(lái) " 套現(xiàn) " 則和刷 POS 機(jī)套現(xiàn)無(wú)異，涉嫌違法。
畢竟，近兩年，隨著監(jiān)管的趨嚴(yán)以及受經(jīng)濟(jì)周期的影響，銀行的資產(chǎn)質(zhì)量壓力陡升，這也迫使各銀行從風(fēng)險(xiǎn)的角度，對(duì)包括信用卡在內(nèi)的各項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行更加嚴(yán)格而審慎的管理。
如去年底，中信銀行、華夏銀行、廣州銀行就發(fā)布了規(guī)范信用卡資金用途的公告。其中，中信銀行提到，" 不得用于電信詐騙、洗錢(qián)、境外投資等非法交易或非個(gè)人日常消費(fèi)用途 "" 信用卡資金不得用于投資理財(cái)領(lǐng)域，如購(gòu)買(mǎi)股票、基金、期貨、理財(cái)產(chǎn)品、虛擬幣、投資性貴金屬、股權(quán)投資及其他權(quán)益性投資等 "。
頻繁的刷卡購(gòu)買(mǎi)黃金，則很難不被銀行關(guān)注到。
浙商銀行曾通報(bào)稱(chēng)，2023 年 3 月起，李某等人通過(guò)批量購(gòu)買(mǎi)信用卡賬戶(hù)，刷卡購(gòu)買(mǎi)黃金首飾，再進(jìn)行變賣(mài)的方式，進(jìn)行洗錢(qián)分贓。最終，法院以洗錢(qián)罪、信用卡詐騙罪判處李某有期徒刑五年九個(gè)月，其余涉案人員另案處理。
所以說(shuō)，信用卡炒金套現(xiàn)，背后隱藏著巨大風(fēng)險(xiǎn)，投資者還是盡量不要在這個(gè)涉及到金融與法律的鋼絲繩上玩很可能搞砸的 " 信用游戲 "。
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