" 防火墻 " 還能更堅固嗎？
文 / 柒財經 佳怡
網上流傳一句玩笑話：一家公司不放貸，就好像沒有靈魂一樣。
但更確切的說法或許是：一家互聯網公司不放貸，就好像沒有靈魂一樣。
這不，后起之秀小紅書，也選擇步先輩后塵，通過販賣貸款廣告這件事，給自己的 " 靈魂 " 裝上了翅膀。
01
從教你 " 買買買 "到教你 " 貸貸貸 "
近日，柒財經在瀏覽小紅書時發現，有貸款中介公司在平臺上投放廣告。
從一條右下角打著 " 贊助 " 標識，標題為 " 幫客戶下款 30 個，收入 1.1 個，這個收入是不是很哇塞 " 的筆記點進去，其賬號主體為 " 某某企業管理咨詢有限公司 "，身份信息為已完成了藍 V 認證的 " 中介公司 "。
該賬號主要發布了一些 " 貸款中介很重要 "、" 網貸如何置換成銀行貸款 " 的內容。
據悉，小紅書的筆記有兩種方式會展示 " 贊助 " 標識：
博主、達人與商家合作，在小紅書旗下的蒲公英網站報備，屬于商單合作的帖子；專業號的信息流推廣帖子，需要支付費用，用以獲得更多曝光和關注。
▲圖源：小紅書
另有，還有標記 " 廣告 " 二字的筆記，按點擊收費，旨在為商家精準引流（跳轉外鏈），實現鎖客、續單、復購等量化目標。
但不管是哪種形式，都意味著，小紅書也沒有逃離從教你 " 買買買 " 到教你 " 貸貸貸 " 的這條流量轉化老路。
事實上，背負著緊迫的商業化任務，小紅書正以更加積極的 " 恰飯 " 舉措，驅動來自金融領域的客戶急速增長。
柒財經注意到，目前，包括微粒貸等眾多知名助貸企業，以及國有六大行，部分城商行、股份行和農商行，中國人壽等巨頭，均已在小紅書 " 安家落戶 "。
小紅書旗下聚光中心的規則顯示，金融行業機構可以直接入駐其專業號，即藍 V 認證，經營貸款類業務可以是持牌消金公司，也可以是成立不少于 2 年，注冊資本不少于 1 個億，且不得為個體工商戶，取得監管部門發放的許可證的小貸公司。
▲圖源：小紅書
換言之，只要符合要求，無論是消金公司，還是小貸公司，都能在小紅書營務生意。
熙熙攘攘皆為利來。也因此，很多用戶吐槽：" 現在的小紅書，不僅助貸機構越來越多，就像 " 缺錢了怎么辦 "" 急用錢但無人可借 "" 輕松解決資金周轉困難 " 的廣子也越來越多。烏七八糟的。"
但好處是，除了 B 站、快手、小米、釘釘等大廠，大伙兒借錢的陣地又多了一塊，且能在評論區直觀洞見各助貸企業的異同與優劣。
柒財經親自體驗，點擊帶有 " 廣告 " 或 " 贊助 " 水印的助貸企業的筆記，便能一步鏈接到對方的微信小程序或 H5 頁面，即可填寫資料、測算額度，申請錢款。
而站在身后的導流方——小紅書，自然也會分到一杯羹。
但值得一提的是，小紅書在賺錢的同時，似乎缺乏相應的監管力度，導致黑灰產 " 毒瘤 " 層出不窮，也侵害了用戶的利益。
02
不容忽視的黑灰產 " 毒瘤 "
雖然在大的方向上，小紅書對金融行業機構的敞開了 " 大門 "，但在具體的細分賽道上，仍留有 " 小門禁 "。
比如下面列表中，針對互金 / 貸款類業務，小紅書明確給信用卡停息掛賬、負債如何快速上岸等特定條線貼上了 " 禁止入內 " 的標簽。
但柒財經注意到，當前在小紅書上，" 停息掛賬、負債協商、x 折借債 " 的帖子并不少見，發帖的大部分是律師事務所，告訴用戶欠款逾期不要慌，可以協商延期還款，甚至聲稱免費。接著溝通，律師事務所通常會私信，" 這里敏感詞過多，可以留個微信，安排律助和您對接。"
此為最直接的一種。
還有的是如下圖，以逾期用戶的名義，發小紅書問該怎么辦，附帶 " 貸款 "" 負債人上岸 "" 網貸 "" 逾期 " 或者 " 逾期起訴 " 的標簽，評論里要么發布和金融機構達成延期的短信，要么宣稱自己有談妥的流程，但如果其他用戶想要了解是怎么做到的，則需 " 私信 " 領取。這里面的套路，想必大家都懂得。
▲圖源：小紅書
柒財經此前就曾與多家冠名法律顧問的債務規劃機構接觸，一名 " 法律顧問 " 表示，可以幫逾期的借貸人與金融機構交涉，能做到至少延期 2 年還款，對方停止催收，而且在延期結束后，讓金融機構簽署減免協議。在收費方面，其表示，按照柒財經所述本金 46000 元的 5% 收費，2300 元。
但柒財經發現，在投訴軟件上有大量針對這些機構 " 花錢不辦事 " 的投訴。一用戶表示，其本人因網貸負債 37 萬且已逾期，找到一法律咨詢公司尋求幫忙延期，前后付了 23900 元的費用，簽訂合同三個多月了，對方仍沒有處理好，自己還每天收到網貸公司的催收電話，要求退服務費不成，發信息也不再回復。
業內人士表示，上述公司通過各種途徑發布誤導性的金融代理維權信息，維權內容明顯超出金融服務協議賦予消費者的合法權利，而且以模糊的 " 律師 " 名義，誤導不明真相的消費者產生債務可免可延期，逾期征信記錄可消可洗等錯誤認知，有 " 非法代理維權 " 的嫌疑。
一頭部消費金融公司人士告訴柒財經，" 對于正規的金融機構來說，對確切遇到困難的用戶，是有相應的豁免政策的，用戶不需要依靠第三方，自己就可以撥打熱線和機構溝通，尋求一個寬松的還款計劃。"
而小紅書對進駐法人或個人的身份信息、內容審核等層面的疏忽和紕漏，很容易讓個別騙子鉆了空子，給用戶帶來損失。
此前，大學剛畢業的姑娘胡佳曾向《中國消費者報》反映，她在小紅書購買衣服后，遭遇了騙子。不但被誘導開通了小米金融等多個信貸產品，欠下網貸 38000 元，還被騙子從其招商儲蓄卡中劃走全部余額約 17000 元。
再如，2 月底，有用戶爆料稱，在小紅書搜索欄里輸入 " 貸款 "" 征信太花 " 等關鍵詞，蹦出來的銀行和中介的營銷廣告中，竟然還有一堆冒充 " 外資銀行 " 賬號宣傳的 " 企業貸福利 " 等內容。
2 月 27 日，大華銀行（中國）現身 " 打假 "，其在官方公眾號的聲明指出：近期，該行發現有不法分子通過 " 小紅書 " 社交平臺冒用 " 大華銀行上海分行 "" 大華銀行 " 名義注冊賬號，發布虛假信息及開展非法活動。
大華銀行亦強調，此類行為已經嚴重侵害該行聲譽和合法權益，并可能對公眾造成誤導及財產損失。
▲圖源：大華銀行（中國）公號
實際上，有類似問題的平臺不止小紅書一家。
但之后，客服又以 " 銀行卡流水不足 " 為由，要求他繼續充值。這時，劉先生才意識到被騙了。他立刻提出退款，但客服以各種理由拖延。直到最近，" 國信 "APP 突然無法打開，劉先生才徹底死心。
另有廣西的李女士向柒財經透露，在快手上刷到一個貸款視頻，剛好最近手頭緊就戳了進去，客服以要確認還款能力為由，先說要流水，需存款余額 6000 元，后面又說 6000 元太少了，系統審核不過，要再存 4000 元湊夠 1 萬才行，然后就沒有然后了，6000 元打水漂了，騙子也沒了蹤影。
▲圖源：用戶提供的借款合同
而在近年來大力拓展金融業務的 B 站，此類事項也頻頻發生：有 UP 主以主動借錢，但要先付利息為誘餌，坑騙用戶錢財；還有人在 B 站被境外詐騙擄走 20 萬 +；不法分子打著網戀名頭搞 " 殺豬盤 " ……
03
結語
從停息掛賬機構的廣告頻現，到胡佳被誘導莫名背上數萬元債務，到劉先生在虛假 APP 中充值被騙，再到李女士消失的 6000 元，這些案例暴露出一個殘酷的現實：平臺在賺取廣告分成的 " 一杯羹 " 時，卻未筑起足夠堅固的 " 防火墻 "。
在柒財經看來，小紅書們從 " 賣商品 " 到 " 賣貸款 " 的轉變，本質是流量變現的加速跑。但狂奔之下，若只顧著追逐 " 靈魂的重量 "，卻漠視合規隱患，以及應盡的審查義務和應擔的社會責任，而讓用戶淪為商業游戲的 " 代價 "，必然也會被反噬。
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