" 貸款的時候下款比誰都快，想注銷的時候難上加難 "。
文 / 柒財經 華秋實
近年來，消費金融因申請門檻低、申請流程簡單的特點，呈現出了快速增長的趨勢。
這其中，也出現了不少亂象。例如，借款雖然容易，但借貸人結清貸款后，想要注銷授信額度，卻發現借貸平臺 " 百般推脫 "，要么用戶找不到注銷入口，要么平臺直接拒絕注銷。還有的平臺雖然同意注銷，但更新征信不及時，讓借貸人無可奈何。
近日，在黑貓投訴平臺上，柒財經就發現了不少這樣的案例，這其中不乏知名平臺或者背靠上市企業的小貸公司。
01
注銷授信額度時
有些貸款平臺 " 失聯了 "
3 月 3 日，在黑貓投訴上，一名用戶表示，近日其查看個人征信報告時，發現有一筆江西贛江新區愛施德網絡小額貸款有限公司（下稱愛施德小貸）于 2022 年 10 月 1 日為其開啟的 " 其他人消費貸款 " 授信，額度有效期至 2026 年 7 月 13 日，可循環使用。截至 2025 年 1 月，信用額度 500 元（人民幣），余額為 0，當前無逾期。但他宣稱，自己并未在該平臺上貸過款。
▲圖源：黑貓投訴
無獨有偶，去年 12 月 14 日，另一名用戶表示，其征信報告上同樣顯示有愛施德小貸的 " 其他個人消費貸款 " 授信，額度有效期至 2025 年 06 月 17 日，可循環使用。截至 2024 年 11 月，信用額度 1400 元（人民幣），余額為 0，當前無逾期。其同樣表示，從未在愛施德小貸貸過款。
而且值得注意的是，多名用戶表示，自己聯系不上愛施德小貸的客服以注銷授信額度。一則去年 11 月的投訴顯示，他自去年 8 月就多次打電話給愛施德小貸的客服，但截止到投訴時間，都沒有接通。而因上述授信額度信息在個人征信報告上，不少人宣稱因此影響了個人銀行貸款。
根據天眼查，愛施德小貸成立于 2017 年，法定代表人朱潔婷，注冊資本 10 億元，是上市公司深圳市愛施德股份有限公司（下稱愛施德股份）的全資子公司，作為小額貸款交易平臺，愛施德小貸主要為母公司供應鏈上下游客戶提供供應鏈金融服務。
據愛施德股份官網，其成立于 1998 年 6 月，于 2010 年在深圳證券交易所掛牌上市，連續多年入選《財富》中國 500 強。其法定代表人為黃文輝，背后實際控制人則是黃紹武。
業務方面，作為數字化智慧分銷和數字化智慧零售服務商，愛施德股份深耕以手機為核心的移動智能終端、3C 數碼產品、通信及增值服務和快消品銷售服務等領域，是蘋果、榮耀、三星等手機品牌的全國一級經銷商公司。
愛施德小貸官網顯示，其提供信用融資和貨押融資兩種方式，合作伙伴包括優友網科、優寶在線、寶付等。產品則包括優愛貸、優微貸和優寶貸。
其中，優愛貸是根據出貨情況，向愛施德體系內的蘋果 MONO 店提供信用貸款；優微貸是根據出貨情況，向愛施德體系內的榮耀經銷商提供信用貸款；優寶貸則是根據融資企業提供質押的貨物價值，向市場經銷商提供浮動貨押貸款。這與其母公司愛施德股份的主營業務相關。
▲圖：愛施德股份 2019 年財報的營收構成
愛施德股份 2019 年的財報顯示，金融及供應鏈服務板塊曾是其總營收比重排名第二位的業務，當年的營收規模約 129 億元，占總營收的 23.14%。不過自 2020 年開始，因業務條線的調整，財報未單獨披露相關數據。
不過，從此次被投訴得內容及時間線來看，除了為母公司做供應鏈金融外，愛施德小貸還運營著消費貸業務。
不光是愛施德小貸，柒財經發現，不少金融機構存在用戶已經結清貸款、注銷賬戶，或者說無法聯系到機構注銷，導致個人征信報告上也繼續呈現循環授信額度的情形，這其中不乏大型持牌消金機構和銀行等。
像在今年 1 月 10 日，在黑貓投訴上，有用戶就投訴眾邦銀行，在 2024 年 9 月 14 日，其就已經結清并開具結清證明，注銷賬戶了，" 不知道為什么現在征信上還有眾邦銀行的 1100 的授信額度？" 同樣案例還出現在福建華通銀行、上海華瑞銀行的客戶身上。
消金機構中，2 月 22 日，一名用戶反映，其在 1 月 12 日查詢個人征信時發現有兩條中信消費金融提供的 " 其他個人消費貸款 " 授信，但其表示，沒有使用過中信消費金融任何貸款，而多次操作均未找到注銷入口和方法。
另一名用戶同樣反映，其從未使用過陽光消費金融的產品，征信上也有 8450 元有效期至 2027 年 7 月 11 日的授信額度。
小米消費金融的一名客戶 1 月 17 日表示，其此前在借款結清后還電話申請了注銷，但征信仍然顯示該筆授信額度。
杭銀消費金融的一名客戶這樣表示，自己多次電話聯系杭銀消金注銷授信額度，均是機器人程序響應，無法注銷。
在小紅書上還有用戶表示，自己給多個資金方打去電話注銷授信額度，對方卻表示 " 無法注銷 "。
對此有用戶抱怨：" 貸款的時候下款比誰都快，想注銷的時候難上加難，就非得逼我一直貸款才行嗎？"
02
或涉嫌侵害消費者權益
影響其后續貸款
一名資深金融人士表示，上述投訴案例，主要分兩類情況，一類是借貸人通過助貸平臺借貸，另一類則是直接通過資金方自有的平臺借貸。無論什么平臺，對于個人消費類貸款的借貸人，它們通常都實行循環貸賬戶，和信用卡一樣，一次授信，只要是在授信的有效期內，授信的額度都可以隨時調用。
但值得注意的是，其介紹，通過助貸平臺借貸，背后是平臺匹配的資金方如銀行等金融機構。根據用戶信用情況，平臺可能匹配到一個資金方，也可能匹配到多個資金方，而且征信上的信息，也是由資金方上報。但因為資金方并不直接對接客戶，所以就會出現有的用戶看到個人征信報告上出現多個資金方時，不明所以情況。
" 像上面愛施德小貸的用戶，可能就曾在某一個助貸平臺上借了款，雖然結清了，但他不知道自己的資金方是愛施德小貸。"
確實，在對愛施德小貸的投訴中，還不少用戶就反映，是通過 XX 錢包借的款，資金方為愛施德小貸。
一般來說，用戶如果按時結清貸款但沒有注銷借貸賬戶，那么個人征信上雖然會顯示相關資金方的循環額度為零即欠款為零，但同時還會顯示循環額度的截止有效期，即用戶可以繼續借款。如果用戶不想再繼續使用循環額度，讓個人征信變得 " 干凈 "，則需要自己在結清貸款進行 " 注銷 "。
具體到注銷流程，" 有的助貸平臺是用戶可以自行在平臺 APP 上注銷賬戶即可，有的則需要聯系平臺客服注銷，如果不記得是在哪個助貸平臺借款匹配的資金方，則可以直接向資金方申請注銷。這之后，資金方一般會在 7-15 天內將信息同步到個人征信。" 前述資深人士介紹。
" 但不論如何，助貸平臺或者是資金方，在用戶開始借貸時，就應該充分保證用戶在這方面的知情權，而且都需要設置順暢的渠道，方便結清欠款的用戶注銷，并及時將信息同步至個人征信。" 其表示。
另一銀行業人士介紹，如果沒有注銷的話，征信報告上的循環額度可能會影響到后續的其他貸款。" 特別是房貸，銀行的審核比較嚴格，有的客戶可能又多個循環貸，即便額度未使用，銀行也會將總授信額度視為潛在負債，認為客戶存在 " 多頭借貸 " 的風險，影響還款能力評估，進而影響房貸的審批額度。
而對于個人信息，各類金融相關機構也有相應的管理辦法。其中，《消費金融公司管理辦法》規定，消費金融公司應當建立消費者個人信息保護制度，堅持合法、正當、必要、誠信原則，保護消費者信息安全權。收集消費者個人信息應當向其告知收集使用的目的、方式和范圍等。未經消費者同意，不得收集、存儲、使用、加工、傳輸、提供、公開、刪除個人信息。
《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》第四章第二十七條也規定，網絡借貸信息中介機構應當加強出借人與借款人信息管理，確保出借人與借款人信息采集、處理及使用的合法性和安全性。
對于銀行機構，《中國人民銀行金融消費者權益保護實施辦法》也提到，銀行通過格式條款取得消費者金融信息收集、使用同意的，應當在格式條款中明確收集消費者金融信息的目的、方式、內容和使用范圍，并在協議中以顯著方式盡可能通俗易懂地向金融消費者提示該同意的可能后果。
所以，不論是有上市公司背景的愛施德小貸，還是眾邦銀行、陽光消金、中信消金、小米消金等，作為持牌機構，在面對借款人結清后想注銷授信額度時 " 失聯 "，似乎有些說不過去，至少在借款人的信息管理工作方面，做到不夠到位。
同時，柒財經也提醒消費者，在網貸結清后，若短期內無繼續借貸需求，應主動聯系網貸機構注銷，并及時查看個人征信是否更改，避免后續因其他貸款而引起不必要的麻煩。
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