編輯 | 張愷翀
4 月 29 日，廣發銀行發布 2024 年財報，實現營業收入 692.37 億元，同比減少 0.63%，凈利潤 152.84 億元，同比減少 4.58%。
這是廣發銀行近 17 年來，首次營收凈利 " 雙降 "。
個人銀行及信用卡業務收入減少 61 億
去年，廣發銀行整體營收略有下滑，主要受利息凈收入、手續費及傭金凈收入減少影響。
其中，利息凈收入同比減少 2.78%，受 LPR 下調以及存量按揭利率調整等因素影響，貸款收益率有所下降。
手續費及傭金凈收入同比減少 7.43%，主要受代理業務、銀行卡、擔保承諾、承銷債券等業務的手續費收入減少影響。銀行卡手續費收入下滑突出，2024 年同比減少 15.9 億元，降幅 12.65%.
若從業務條線來看，廣發銀行業務可分為公司銀行業務、個人銀行及信用卡業務、資金運營及其他業務。
該三大業務去年分別收入 221.9 億元、313.5 億元、156.97 億元。
其中貢獻近一半收入的個人銀行及信用卡業務，還是去年拖累業績最多的業務。
2024 年，其公司銀行業務同比減少約 6.52 億元，個人銀行及信用卡業務大降 61.2 億元，資金運營及其他業務增長 63.3 億元。
作為廣發銀行的王牌業務，信用卡業務現在正面臨著巨大的挑戰。
信用卡不良率持續上升
廣發銀行在國內信用卡領域，是位領跑的玩家。1995 年，其率先發行了第一張符合國際標準的信用卡。
而且其創新能力突出，相繼推出國內第一張女性卡、第一張白金卡、奧運冠軍系列信用卡、南航聯名卡等等，把 " 聯名 " 玩得明明白白。
2003 年，廣發銀行成為國內首家發行貸記卡卡量突破 100 萬張的銀行，2005 年又成為國內第一家宣布盈利的發卡機構。
隨著信用卡業務快速發展，廣發銀行在品牌活動方面的持續優化下，截止 2021 年末，廣發銀行信用卡累計發卡 10077 萬張，正式邁入 " 億級俱樂部 " 。
這意味著，當時國內每 14 個人中，就有一個人擁有廣發信用卡。
布局信用卡又早，發展得又快，廣發銀行可謂是 " 信用卡之王 "。
但此后，廣發銀行信用卡的增長開始放緩，2022-2024 年的持卡客戶數量分別為 1.09 億、1.18 億、1.23 億。
與此同時，其信用卡透支貸款余額也持續下滑，從 2021 年的 4523.5 億元降至了 2024 年的 3928.5 億元，占個人貸款比重從 22.37% 降至 18.44%。
相比信用卡業務的收縮，更令人擔心的是，其信用卡不良率在持續上升。
2021 年至 2024 年分別為 1.54%、1.58%、1.59%、2.19%，加劇廣發銀行的資產質量壓力。
除此之外，廣發銀行信用卡業務也是被投訴的 " 重災區 "。2024 年其共接收監管轉辦投訴 15531 件，信用卡類占比高達 86.4%。
多位消費者反映，其在辦理或使用廣發信用卡過程中遭遇違規銷售、亂收年費、權益縮水等問題。
在黑貓投訴上，與廣發銀行信用卡相關的投訴多達 4670 條。
有用戶表示，" 辦卡時沒有人明確告知信用卡使用會產生費用，導致我使用信用卡期間產生最低還款利息。"
還有人表示遭遇暴力催收，" 廣發銀行信用卡未經持卡人同意，曝通訊錄，持卡人未在銀行留有其他人電話信息，廣發銀行信用卡不知用什么方式找到我前同事，撥打電話對他騷擾。"
在信用卡業務發展放緩之時，廣發銀行表示，進一步向內涵型發展轉變，擯棄 " 規模情結 "，推進信用卡業務轉型，在回歸本源中提升價值。
也就是說，不再單純追求數量，而是要通過提升每張卡的質量和價值來吸引用戶。
這恐怕并不容易，因為消費者對信用卡的依賴程度已有所降低，信用卡行業轉向存量時代，競爭更加激烈。
數據統計，截至 2024 年末，信用卡和借貸合一卡 7.27 億張，同比下降 5.14%；人均持有信用卡和借貸合一卡 0.52 張，同比下降 3.7%。
近五年來，信用卡存量規模曾在 2021 年達到高點 8 億張，但從 2022 年起持續下滑，至今已連降三年。
在信用卡業務發展放緩之時，廣發銀行近幾年的業績也一直處于波動中，營收從 2021 年的 749 億元降至 692 億元，凈利潤從 175 億元降至 153 億元。
值得注意的是，近日，廣發銀行宣布白濤因工作變動辭去董事長、董事職務，選舉蔡希良為董事、董事長，任職資格尚需國家金融監督管理總局核準。
蔡希良出生于 1966 年 8 月，現任中國人壽集團黨委書記、董事長，中國人壽股份執行董事、董事長，此前曾任中國人壽保險（集團）公司黨委副書記、副董事長、總裁，中國人壽資產管理有限公司董事長，中國人壽財產保險股份有限公司董事長，中國出口信用保險公司黨委副書記、副董事長、總經理，中國中信集團有限公司黨委委員、副總經理。
接下來，扭轉廣發銀行業績下滑的重任，將交到蔡希良的肩上。
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