近日，中國人民銀行、國家金融監督管理總局、中國證監會聯合發布《金融機構客戶盡職調查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法（征求意見稿）》（以下簡稱《管理辦法》），面向社會公開征求意見。該征求意見稿已于 8 月 4 日起向社會公開征集意見，截止日期為 9 月 3 日。
這份新規中最引人注目的變化是：取消了 2022 年版監管規則中關于個人辦理單筆 5 萬元以上現金存取業務需 " 了解并登記資金來源或用途 " 的硬性要求。
此外，在為客戶提供現金匯款、實物貴金屬買賣等等一次性交易金額業務超過 5 萬元的，金融機構仍需開展盡職調查，并登記客戶身份基本信息，留存客戶有效身份證件或者其他身份證明文件的復印件或者影印件。
據報道，2022 年，針對自然人客戶單筆存取 5 萬元以上現金的反洗錢監管規則，曾引發廣泛社會爭議。
2022 年 1 月，三部門曾發布《金融機構客戶盡職調查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》（中國人民銀行銀保監會證監會令〔2022〕第 1 號）。該辦法第十條曾明確規定：商業銀行等金融機構為自然人客戶辦理人民幣單筆 5 萬元以上現金存取時，" 應當識別并核實客戶身份，了解并登記資金的來源或者用途。"
這一規定在當時引發了社會廣泛關注，" 個人存取現金超 5 萬元需登記資金來源或用途 " 迅速登上熱搜。公眾意見呈現分歧：部分聲音認為此舉增加了業務辦理的繁瑣性，甚至擔憂可能侵犯個人隱私；而支持者則認為這是打擊洗錢犯罪、維護金融安全的必要手段。
央行相關部門負責人當時回應稱，統計數據顯示超過 5 萬元的現金存取業務僅占全部現金存取業務的 2% 左右，因此該規定對絕大多數客戶影響有限，且不會降低業務便利性。然而，該辦法原定于 2022 年 3 月 1 日實施，但在當年 2 月 21 日，三部門發布公告，宣布 " 因技術原因 " 暫緩實施，相關業務按原規定辦理。
據中國經營報，金融機構在《管理辦法》要求下，遵循 " 了解你的客戶 " 的原則，識別并采取合理措施核實客戶及其受益所有人身份，根據客戶特征和交易活動的性質、風險狀況，采取相應的盡職調查措施。
未來如何在 " 落實反洗錢盡職調查要求 " 與客戶體驗、客戶隱私之間實現平衡，成為金融機構面臨的挑戰。
融孚反洗錢與支付監管法律研究業務研究委員會主任金鵬認為，銀行需在 " 合規底線 " 與 " 體驗溫度 " 間找到動態支點——通過技術替代人工提升效率，精準分級減少無效打擾，透明溝通消除隱私焦慮，最終實現 " 反洗錢合規不打折，客戶體驗不降級，隱私保護不松懈 " 的三重目標。
中國銀行深圳市分行大灣區金融研究院高級研究員曾圣鈞指出，銀行平衡反洗錢盡職調查與客戶體驗、隱私保護可循以下路徑：一是優化流程提升客戶體驗，落實分層管理策略。比如對低風險客戶簡化流程，對高風險客戶強化調查，避免 " 一刀切 " 影響多數用戶體驗。二是更多應用數字化工具替代人工環節，如開發手機銀行 " 信息更新 " 模塊，支持客戶在線上傳證明文件并實時反饋核驗結果，減少線下排隊時間。三是嚴格保護客戶隱私，遵循最小必要原則，僅收集與業務相關的信息。
來源 /21 世紀經濟報道、中國經營報等
