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責編 | 柒 排版 | 拾零
第 9112 篇深度好文：3048 字 | 8 分鐘閱讀
宏觀趨勢
筆記君說：
這次的社保新規，不是什么大變化。簡單來說就是一句話：從 9 月 1 號起，任何協商不交社保的協議均屬無效。
或者用大白話說：以后不交不行了。
為什么這次大家的似乎情緒很大？因為這個政策，給了大家一種 " 山雨欲來 " 的感覺。
沒錯。
強制全民社保，大概率只是一個開始。
一、現實中，" 不交社保 " 的有不少
一個有些奇怪的問題：為什么要特地強調 " 不交不行 "？難道之前不是這樣嗎？
沒錯，之前還真有可能不交。
現實社會，存在著大量 " 不交社保 " 的灰色地帶。
每個月 2000 的社保成本。員工和小老板一商量，干脆不交了。你多拿 1000，我少交 1000。都有好處。你可能要問，這合法嗎？嚴格來說，不太合法。
但這就像一個 " 潛規則 "。在實際操作過程中，很多地方睜一只眼閉一只眼。
但之后，也許不行了。企業不準省，員工也不準多拿，該多少就是多少。
說白了，這就是國家在強制每個人做一個均衡。
二、社保的本質，
是在短期利益和長期利益之間做均衡
想理解這件事，你必須透徹理解社保的本質。
我們每個人都面臨著兩項利益：短期利益和長期利益。短期利益，就是你當下的生活、收入。長期利益，是你未來退休、生病、失業后的保障。
社保的本質，是國家強制你在短期利益和長期利益之間做均衡。拿出你一部分當前的收入，換取未來的收益。
那么，這筆 " 均衡 "，究竟有多少？我們一起來算筆賬。
三、公司付了 13270 元，
員工到手 8152.5 元
問你一個問題。當公司給一位員工開出 10000 元的月薪時，員工實際到手了多少？公司實際支付了多少？
以上海為例，計算細則是這樣的：稅前工資是 10000 元 / 月。個人繳納部分，養老保險是 8%，800 元。醫療保險 2%，200 元。失業保險 0.5%，50 元。公積金按 7% 算，為 700 元。個人承擔的五險一金總共為 1750 元。如果再算上個人所得稅 97.5 元，你到手 8152.5 元。
別忘了，五險一金還有企業繳納的部分。養老保險是 16%，醫療保險（含生育）是 9%，失業保險是 0.5%，工傷保險按 0.2% 算（每個行業標準不同），公積金按 7% 算。所以企業為你交的五險一金是 3270 元。這也意味著，企業雇你的總成本是 13270 元。
或者你可以不看上面那些計算，簡單記住一個結論：當企業付了 13270 元時，員工實際到手的是 8152.5 元。
好。算清楚了小賬，也就能看懂背后的大賬。
四、人口結構變化的壓力，
最先體現在社保上
這筆大賬，叫人口結構。
去年年終演講上，我給大家看過一張圖，是日本和中國人口結構趨勢對比。
中國這塊 " 三明治 "，看上去是不是跟日本的很像？
這個三明治，也在變得越來越小。底層越來越薄，中間越來越少，但頂層越來越厚。
想想看，三明治是不是上下都是面包，中間是肉餅、蔬菜之類。最好吃的永遠是中間的肉餅。而現在，肉餅越來越薄，上面的面包越來越厚。這塊三明治肯定沒以前好吃。
三明治在縮水，也是在說，我們的社會在變老。
你看，我們大多數人還得靠看圖表，才意識到老齡化問題的嚴重。其實這股變化，早就體現在社保上。
社保做的，無非就是把 " 肉餅 " 加厚。用延遲退休、提高繳費年限等方式，拉高那根代表成人的 " 紅線 "。
畢竟，養頂層老人，還得靠中間的成人。
五、社保的底層邏輯，
是今天的年輕人養今天的老人
很多人會說，我以后老了自己養自己，我交的社保不就用來干這個的。其實這是個很大的誤解。
社保的底層邏輯，是今天的年輕人養今天的老人，明天的年輕人養明天的老人。
要知道，直到 1997 年，我國才正式確立基本養老保險制度，距離今天還不到 30 年。這也意味著，里面有個歷史遺留問題。那就是很多現在領養老金的老人，是沒有交過社保的。這也就意味著，現在年輕人交的社保，給了這部分老人。
但現實是，年輕人相對總人口的比例，越來越低。
人口問題里有個概念，叫 " 老年人口撫養比 "。指 65 歲及以上老年人口，與勞動人口的比率。誰是勞動人口，正在上班或者創業的你。
根據國家統計局的數據，2024 年，中國老年人口撫養比，大約是 22.8%。也就是說，全國 9 億工作的人，養活 2 億老年人。
那 5 年后？10 年后呢？大概率這個數字會越來越高。
還能怎么辦？只能在養老金模式上下功夫。
六、全世界養老金兩大主流模式：
" 現收現付制 " 和 " 基金積累制 "
全世界的養老金模式，主要分兩種：" 現收現付制 "，和 " 基金積累制 "。
" 現收現付制 "，就像是 " 傳送帶 "。
左邊，你給社保交錢。右邊，退休的人直接取走。好處就是，不用等資本積累，現收現發。缺點就是，如果年輕人少了或者不交了，可能就完蛋了。
" 基金積累制 "，就像是 " 儲蓄罐 "。
你交社保的錢，直接存進了專門的養老賬戶。退休后把罐子一摔，不光有本金，還有利息。不過，會受到資本市場的影響。
基本養老金，是 " 現收現付 "。個人養老賬戶，又像是 " 基金積累 " 的儲蓄罐。
聽上去，好像挺不錯。只不過，這個融合模式繼承了優點，但該有的問題還是會有。不然我們也就不用討論社保了。
說到底，這個不完美的社保制度，是國家在給我們兜底。
七、找不到完美的養老制度，
只有合適的 " 風險組合 "
你有想過為什么國家要兜底呢？
因為任何國家都無法承擔老年人大規模貧困的后果。
想象一下，如果一個社會，有大量的老年人。沒有社會保障，也就沒有養老金。他們會遇到什么？貧困、疾病、流離失所。最終帶來的只會是社會動蕩。所以社保就是一筆必須要花的錢。
強制社保，就是將難預估的 " 事后救助 "，變成了可控的 " 事前籌資 "。
比如德國，是 " 現收現付制 "，因為撫養比下降，不斷提高養老金繳費率和退休年齡，爭議聲從沒斷過。比如新加坡，要求全民強制儲蓄，功能還涵括了住房和醫保，但也對個人儲蓄提出更高的要求。
你看，全世界都找不到一個完美的養老制度。大家都是在不斷探索中，找到合適的 " 風險組合 "。
從個人角度看，也許生個娃，就像在社保的公域外，建了個私域。
當然，這個項目一旦上線，就沒法下架了。
最后的話
全民社保，有人叫好，有人諷刺。還有人說 " 不是我需要社保，而是社保需要我 "。然而我們無法否認的是，社會變老，是房間里的大象。是所有人都沒法避開的大問題。你可以生氣這不是我造成的，卻絕對沒法忽視它的存在。
因為，它一定會在未來，逐漸影響到我們每一個人。
比如，你是企業家。現在你的員工到手 1 萬元，你付 1 萬 5。未來你想讓員工到手 1 萬，你可能要付 2 萬。你的成本結構還支撐得住嗎？
比如，你是員工。現在你每個月到手 1 萬元，公司要付 1 萬 5。未來你還想到手 1 萬，公司要付出 2 萬。你的職場競爭力還夠嗎？
比如，你是創業者。現在你的小團隊每月薪資 10 萬，你付 15 萬。未來你還想維持 10 萬，你可能要付 20 萬。你的現金流還吃得消嗎？
還是那句話。
全民社保，很可能只是個開始。
你做好準備了嗎？
* 文章為作者獨立觀點，不代表筆記俠立場。
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