9 月 12 日，在 2025 外灘大會(huì)上，網(wǎng)商銀行分享了 AI 在信貸、理財(cái)、營(yíng)銷三大領(lǐng)域的應(yīng)用進(jìn)展，并首次提出了其未來 10 年的 " 新 310" 目標(biāo)—— 360 度感知用戶，1 對(duì) 1 專家服務(wù)，0 延時(shí)實(shí)時(shí)交互，最終成為千萬小微企業(yè) AI CFO。
作為一家沒有線下網(wǎng)點(diǎn)的科技銀行，網(wǎng)商銀行一直被認(rèn)為是國(guó)內(nèi)銀行業(yè)內(nèi)探索 AI 技術(shù)的排頭兵。網(wǎng)商銀行行長(zhǎng)馮亮表示，" 我們要用 AI 解決行業(yè)的真問題，雖然 10 年戰(zhàn)略還剛剛起步，但方向已逐漸明確。"
怎么解決？網(wǎng)商銀行的解題思路是，要解決用戶的問題，需要先解決銀行從業(yè)人員的問題，給他們配備強(qiáng)有力的 AI 助手，讓銀行員工成為一個(gè)個(gè) " 超級(jí)個(gè)體 "。
在信貸方面，銀行在 20 萬以下的小額貸款方面，基本已經(jīng)做到純線上化，且風(fēng)險(xiǎn)可控，服務(wù)優(yōu)良。但是，在 50-200 萬這樣的中大額貸款上，還很難線上審批，往往需要采用高成本的人工盡調(diào)方式。
網(wǎng)商銀行希望打造 "AI 信貸專家 "，讓中大額貸款，也能線上審批，并且額度穩(wěn)定。這位 "AI 專家 " 有兩位 AI 助手：一位產(chǎn)研助手，懂行業(yè)，能閱讀研報(bào)、分析產(chǎn)業(yè)鏈；另一位盡調(diào)助手，通過電話、視頻等方式多維度了解企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況。
網(wǎng)商銀行分享了一個(gè)案例：樂清一家電子科技企業(yè)是國(guó)家級(jí)高新技術(shù)企業(yè)，年?duì)I收 3500 萬元，其他信息空白。AI 產(chǎn)研助手精準(zhǔn)識(shí)別出其處于通信電子產(chǎn)業(yè)鏈，發(fā)現(xiàn)企業(yè)擁有 27 項(xiàng)專利，產(chǎn)品最終流向小米、三星等品牌。AI 盡調(diào)助手進(jìn)一步通過視頻核實(shí)了廠房設(shè)備、專利應(yīng)用和上下游合同訂單。最終，AI 信貸專家建議給予 150 萬元額度。
實(shí)踐 5 個(gè)月以來，網(wǎng)商 AI 信貸與人工審批一致率從 39% 躍升至 90%，初步驗(yàn)證了大模型決策的可靠性。這是一個(gè)從學(xué)生到老師的過程：AI 信貸專家學(xué)習(xí)頂級(jí)的信貸審批專家的經(jīng)驗(yàn)，再成為專家，促進(jìn)服務(wù)普惠。
類似的解題思路，也運(yùn)用在了理財(cái)和金融營(yíng)銷方面。AI 理財(cái)方面，網(wǎng)商銀行要為投資經(jīng)理解決問題，推出 " 申贖智能運(yùn)籌引擎 " 和 " 資金結(jié)構(gòu)調(diào)控引擎 "，幫助合作機(jī)構(gòu)提升收益穩(wěn)定性。前者像 " 天氣預(yù)報(bào) + 人工降雨 "，能預(yù)測(cè)小微用戶申贖行為，幫助投資經(jīng)理掌握流動(dòng)性，減少閑置資金，把握投資時(shí)機(jī)。目前已用于 14 家機(jī)構(gòu)，合作產(chǎn)品收益波動(dòng)比市場(chǎng)平均降低 5BP。
AI 營(yíng)銷方面，網(wǎng)商銀行認(rèn)為，過去一條營(yíng)銷策略，服務(wù) 10 萬人、100 萬人，所有總有人覺得不適合自己，因此心生厭煩，現(xiàn)在，要利用 AI 技術(shù)，往 " 一人一策 " 的方向邁進(jìn)。
比如過去，要向鄉(xiāng)村文旅商家推廣一項(xiàng)服務(wù)，我們會(huì)把溫州洞頭景區(qū)的商家都圈選起來，但實(shí)際上，景區(qū)餐飲店是需要的，但景區(qū)的蓄電池維修店壓根不需要。AI 時(shí)代，可以把人找得更準(zhǔn)，甚至推送的文案圖片，都可以一人一策。當(dāng)用戶有疑問，需要客服解答的時(shí)候，AI 和客服人員可以協(xié)同配合，多輪對(duì)話，跟進(jìn)問題，AI 解決不了切換人工。目前，網(wǎng)商 AI 營(yíng)銷已覆蓋超 2300 萬用戶，智能服務(wù)有效承接率達(dá) 90%，用戶滿意度提高 19.5%。
網(wǎng)商銀行行長(zhǎng)馮亮表示，AI 技術(shù)應(yīng)用的方向，不是取代人，相反，是讓每個(gè)人成為超級(jí)個(gè)體，有了 AI 的加持，普通信貸員成為超級(jí)信貸員，普通理財(cái)經(jīng)理成為超級(jí)理財(cái)經(jīng)理，普通營(yíng)銷員成為服銷一體的超級(jí)客戶經(jīng)理，從而把用戶服務(wù)得更好，創(chuàng)造增量?jī)r(jià)值。
