作為資金方的銀行機構完美隱身？
文 / 柒財經 華秋實
近兩年來，為踐行 " 普惠金融 " 的政策要求，刺激消費，并擴大貸款規模，吸引更多借貸人的青睞，消費貸市場可謂越來越卷。
像不少銀行，針對優質客戶的消費貸利率已卷至 "2" 字頭，近日有的銀行甚至低至 2.58%。不少持牌消費金融和小貸公司受此影響，加上監管的趨嚴，其綜合年化利率，最高也不超過 24%。
但市場上仍有一些借貸機構，將原來互聯網貸款存在的一些問題隱蔽性 " 異化 "，巧立名目設置收費項目，雖然表面的年化利率在 24% 或以下，但如果加上其他費用，借貸人承擔的年化利率高達 36% 甚至遠超這一數字。這顯然與 " 普惠金融 " 的大勢背道而馳。
而在借貸人的眾多投訴中，" 融擔費 " 被廣泛提及。
01
借貸人一看嚇一跳
擔保費比利息還高
王華（化名）自己也沒想到，自己通過全民錢包借款，還款除了利息，還需要交擔保費，而且擔保費比利息還高。
去年 6 月，王華看到全民錢包平臺上顯示的年化利率為 16%-36%，但他沒想到，這其中卻大有玄機。根據王華所述，其申請了一筆 13000 元的貸款，資金方為華通銀行，總還款金額為 15672 元，分 12 期還。
當時王華并沒有細算，但在還到第八期的時候，偶然間他發現與華通銀行間的還款金額應為 14006.76 元，比 15672 元少了 1600 多元。
王華嚇了一跳，也很不解，再仔細查看和全民錢包平臺簽訂的合同發現，這多出的 1600 多元是擔保費，具體金額為 1665.24 元。" 也就是說，擔保費比我的利息還多了 600 多元。"
柒財經根據王華所說的計算，如果僅算華通銀行收取的利息，王華這筆貸款的年化利率為 14.34%，但如果加上擔保費綜合來算的話，王華承擔的年化利率約為 36%。
發生在王華身上的情況并不少見。在黑貓投訴上，另一名用戶反映，其在全民錢包借款 9800 元，分 12 期還，每期還款 926.28 元，同時每期還多收 57.84 元的擔保服務費，綜合來算的話，也高達約 36%。
柒財經注意到，全民錢包的運營方為廣州市全民錢包科技有限公司，其法定代表人為曾慶亮，曾慶亮作為大股東同時持股 65%，中邦股權投資基金管理（廣州）有限公司和深圳 TCL 十方垂直產業科技發展有限公司分別持股 20% 和 15%，后者為 TCL 科技集團成員。
全民錢包官網介紹，其成立于 2017 年 7 月，是通過消費場景連接消費者與金融機構的金融科技公司。其旗下的分期商城是一個提供分期消費的金融服務平臺，旨在解決廣大用戶小額高頻的消費分期需求，全力促進用戶與金融機構進行高效對接，優化金融資源配置，助力金融機構實現快速引流并提升經營效率。
但在其 APP 首頁上，首先出現的是 " 以傳達幸福為己任 " 的借錢，如圖顯示，柒財經的預估申請最高額度為 10 萬元，" 借 1 千元每天利息僅需 5 毛錢起 "。在第三個板塊，才是分期商城業務，里面有手機、電腦、小家電、手表、相機等產品。
值得一提的是，此前有媒體質疑全民錢包借牌照展業。據了解，雖然在 2020 年 3 月，全民錢包出資成立了海南乙誠小額貸款有限公司，卻在兩年后就已注銷。
但全民錢包仍通過廣州市好屋小額貸款有限公司的小貸牌照線上展業。而從股權穿透來看，好屋小貸是蘇州市好屋信息技術有限公司全資控股，與全民錢包沒有任何股權關系。不過，這種借牌照展業的做法早被監管明令禁止。
而且在去年，全民錢包還露出了謀求港股上市的想法。其招聘董秘的職責要求顯示，需能 " 主導公司投資并購、上市規劃等相關工作 "" 有香港上市經驗 "。
02
收擔保費已成為
行業的 " 公開秘密 "
回到擔保費上，柒財經發現，不光是全民錢包，對于很多借貸機構來說，這已經行業的 " 慣例 "。
在黑貓投訴上，易得花的投訴量高達 21000 多條，僅近 30 天就有 1800 多條，其中不少就是關于其收取高昂擔保費的投訴。
在 3 月 4 日，一用戶表示，其在易得花借款三筆，一筆 5000 元，擔保費用 1000 元，一筆 5700 元，擔保費用 1275 元，一筆 15000 元，擔保費用 1020 元。
另一用戶表示，其在借款時，對所謂的擔保費完全不知情。"2 月 14 日我在易得花借了 13000 元，當時沒有顯示還有 2065 元的擔保費，結果出賬單時，有這個費用了，如果當時頁面上有這筆費用，也應該讓我簽個字認可吧？我都不知道這個費用的錢數，本來利息就夠高了，還多出了這個費用！"
樂享加同樣，一用戶投訴稱，其于 2024 年 10 月 26 日向樂享加平臺貸款 13000 元，資金方為四川新網銀行，共計需還款 12 期，每期還款 1229.27 元。" 該平臺于 2024 年 11 月 26 日向我催收還款，第一期額外增加 2065.67 元的擔保服務費，擔保費總共 2909.01 元，而且是與還款金額綁定，不然還不了。" 柒財經計算發現，這名用戶同樣承擔著 36% 的綜合利率。
那么這兩家公司什么來頭？
天眼查顯示，易得花的運營方為深圳市國豐非融資性擔保有限公司，該公司成立于 2018 年，曾用名國豐盛世非融資性擔保 （深圳）有限公司 ，法定代表人為肖映熙。該公司的經營范圍包括，投資興辦實業（具體項目另行申報）；從事擔保業務（不含融資性擔保）；互聯網技術的技術開發等。
樂享加的運營公司則為上海旭昌網絡科技有限公司，天眼查顯示，該公司法定代表人和實控人為車曉建，其旗下的知識產權登記中，不光有樂享加，還有樂享錢包、樂借、樂享借等。
其官網介紹，該公司成立于 2020 年，是一家專注于移動互聯網信息增值服務和大數據挖掘企業，為行業客戶提供優質的大數據解決方案。截止到 2022 年底，上海旭昌已累積為超過 500 家客戶提供解決方案，整體獲客總量超 3000 萬人。
03
有話語權的銀行資金方
不能置身事外撇開責任
為何上述借貸機構熱衷于引入第三方擔保機構？
有業內人士向柒財經分析，網貸平臺的借貸人群，越來越下沉，他們的信用狀況參差不齊，違約風險較高。
而引入擔保機構后，平臺可以將部分風險轉移給擔保公司。" 若借款人逾期或無法還款，擔保機構需按協議代償，從而保障出借人資金安全。同時，收取擔保費，也可以間接篩選出更有還款意愿的借款人。"
而更重要的則是為了表面上符合法律要求。
其介紹，《最高人民法院關于進一步加強金融審判工作的若干意見》規定，" 金融借款合同的借款人以貸款人同時主張的利息、復利、罰息、違約金和其他費用過高，顯著背離實際為由，請求對總計超過年利率 24% 的部分予以調減的，應予支持 "。即對于金融機構的金融借款，利率的司法保護上限為年利率 24%。
但在借貸人群下沉的情況下，如何保障自身的盈利同時又滿足資金方的合規要求，" 雙融擔 " 模式成為這些消費貸機構不可多得的選擇。
所謂 " 雙融擔 "，就是機構引入兩家融資擔保公司，簽署兩份融擔合同，將 36% 的定價模式拆分為兩部分，其中，24% 的部分設計為資方利息 + 融資擔保費；12% 的部分則設計為融資擔保咨詢服務費，由另一家融擔公司單獨收取。
" 這已經是行業的潛規則了，有的用戶以為只有一家擔保公司在收費，其實很可能有兩家，只是他不知道罷了。"
不過，據知情人士透露，有的擔保公司與借貸平臺有著千絲萬縷的聯系，充當著后者為掩蓋后者真實利率的馬甲，而所謂的擔保費，實際上就是利息。
柒財經注意到，如果確實存在著這樣的關系，則違反了 2016 年中國銀監會、工業和信息化部、公安部、國家互聯網信息辦公室聯合制定的《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》。
該《辦法》要求，網貸平臺作為借貸信息中介機構應 " 按照依法、誠信、自愿、公平的原則為借款人和出借人提供信息服務，維護出借人與借款人合法權益，不得提供增信服務。
那么可以這樣認為，若第三方擔保機構與網貸平臺存在股權關聯，或平臺通過協議、資金代償承諾等方式變相承擔擔保責任，則可以被認定為平臺間接提供增信服務。
另外，在全民錢包 APP 上柒財經看到，其合作的持牌機構超過 50 家，包括江西裕民銀行、小米消費金融、藍海銀行、湖北消費金融、億聯銀行、福建華通銀行、本溪銀行、上海華瑞銀行、遼寧振興銀行、蘭州銀行、四川新網銀行等。
易得花的資金平臺則包括四川新網銀行、富邦華一銀行、沈陽農村商業銀行、遼寧振興銀行、武漢眾邦銀行、藍海銀行、江西裕民銀行等。
前述業內人士認為，借貸人承擔著高達 36% 甚至更高的利率，但有著絕對話語權的資金方卻完美隱身，似乎說不過去。
近幾年，中國人民銀行、銀監會、國家金融監督管理總局，出臺了《中國人民銀行金融消費者權益保護實施辦法》《銀行保險機構消費者權益保護管理辦法》等多個保護金融消費者權益的辦法。
去年，國家金融監督管理總局、中國人民銀行、證監會還共同發布《關于金融消費者權益保護相關工作安排的公告》，提出金融機構應認真落實金融消費者權益保護主體責任。
" 那么，這些作為資金方的銀行，理應在借貸人權益受損的情況下，向借貸平臺施壓，承擔起社會責任。" 他說道。
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