本文來源：時代周報 作者：謝怡雯
繼今年 5 月國有大行首次進行存款降息后，民營銀行降息更為密集。
6 月 26 日，威海藍海銀行公告，將 7 天通知存款產品年利率由 1.45% 降至 1.25%，這是該行今年以來第 8 次存款利率調整。
在 8 次利率調整中，藍海銀行將活期利率、3 個月至 5 年各期限定存利率、通知存款產品利率以及大額存單利率均做了不同程度的調降。目前，其 3 年期、5 年期定存利率均為 2.0%，其中 5 年期利率相比去年 8 月，下降幅度達到 60 BP。
除威海藍海銀行外，上海華瑞銀行、重慶富民銀行、北京中關村銀行今年以來調整存款利率均超過 4 次。
據時代周報記者梳理，今年以來，19 家民營銀行密集調整存款利率，目前 3 年期、5 年期定存利率已全線跌破 2.5%，目前定存利率最高的是上海華瑞銀行，其 3 年期利率為 2.4%。
中國金融智庫特邀研究員余豐慧向時代周報記者表示，民營銀行密集降息反映了當前金融市場環境下，這些銀行在資金成本控制方面的迫切需求。相比大型銀行，民營銀行的資金來源更加依賴市場融資，其負債成本相對較高，因此對利率變動更為敏感。頻繁調整存款利率是它們根據市場情況靈活應對的一種策略，旨在優化自身的負債結構和降低成本。
博通咨詢金融行業首席分析師王蓬博向時代周報記者進一步分析稱，民營銀行密集降息是市場利率下行周期中負債成本與資產收益失衡，疊加政策監管趨嚴的結果。相比大型銀行，民營銀行因負債結構脆弱、依賴高息攬儲，對政策變動更敏感，且面臨更激烈的市場競爭，所以降息頻率更高。
定存利率全線失守 2.5%
今年 5 月 20 日，國有大行首次進行存款降息，3 年期、5 年期定存利率普遍降至 1.25%、1.3%。相比之下，目前多家民營銀行的同期限定存利率尚在 2% 以上，但也沒有高于 2.5% 的定存產品。
據時代周報記者梳理，目前 19 家民營銀行中，定存利率最高的為上海華瑞銀行，其 3 年期、5 年期的定存利率分別為 2.4%、2.35%。
此外，目前重慶富民銀行的 2 年期、3 年期、5 年期定存利率分別為 2.2%、2.25%、2.15%；北京中關村銀行的 2 年、3 年定存利率分別為 2.1%、2.3%；吉林億聯銀行的 2 年、3 年、5 年期定存利率分別為 2.2%、2.1%、2.1%；江蘇蘇商銀行的 3 年期、5 年期定存利率均為 2.1%；無錫錫商銀行的 3 年、5 年期定存利率分別為 2.2%、2.1%。
19 家民營銀行中，資產規模位居前二的微眾銀行、網商銀行存款利率卻不高。目前兩家銀行 2 年期、3 年期定存利率均為 1.6%。相比存款產品，這兩家民營銀行都將以銀行理財作為底層資產的 " 活期 +" 產品放在了更醒目的位置，有的短期產品利率均在 3% 以上。
值得注意的是，包括上海華瑞銀行、重慶富民銀行、無錫錫商銀行在內的多家民營銀行出現 " 利率倒掛 " 現象，3 年期利率普遍高于 5 年期。
王蓬博向時代周報記者表示，" 利率倒掛 " 現象反映的是市場對未來利率下行的預期，通過短期高利率吸引資金，降低長期利率鎖定成本。銀行出于平衡資金成本、應對流動性風險、調整資產負債期限結構等方面的考慮，會出臺相關政策。
余豐慧向時代周報記者分析稱，這種情況通常是為了短期內增加資金流入而采取的一種策略。這種現象反映出民營銀行對于中長期資金需求的謹慎態度，也可能是在對未來利率走勢預期不確定的情況下做出的反應。對于投資者而言，這提供了選擇短期產品獲取更高回報的機會，但同時也需要關注潛在的風險。
多家銀行大額存單 " 一單難求 "
此前頗受投資者青睞的大額存單，目前利率最高的達到 2.3%，但多家 " 一單難求 "。
時代周報記者查詢了多家民營銀行的手機 APP，其中多家 3 年期大額存單顯示已售罄或未在列表中顯示。
微眾銀行、網商銀行 2 年期、3 年期大額存單利率均為 1.6%，與其同期限產品定存利率持平，且微眾銀行 2 年期、3 年期大額存單已顯示售罄。
上海華瑞銀行目前 18 個月的大額存單利率為 2.3%，為目前民營銀行中最高，持有 1 天后即可轉讓，余量較為充足，截至 6 月 25 日剩余額度約 5000 萬元。不過該行單筆大額存單門檻為 20 萬元人民幣，且僅限上海地區購買。
此外，威海藍海銀行目前 1 年期大額存單利率為 1.85%，且顯示售罄，2 年期、3 年期大額存單則已從貨架上 " 消失 "。今年 4 月 23 日，威海藍海銀行還表示，將 2 年期、3 年期大額存單利率調整為 2.30%，1 年期大額存單利率調整為 2.0%。
時代周報記者注意到，在某社交平臺上，不少儲戶互相交流 " 搶購 " 大額存單的經驗。
有儲戶表示，今年 4 月末，其發現眾邦銀行大額存單轉讓區出現大量利率 2.9% 的 5 年期大額存單，為了購買該大額存單，其將此前購買的利率 2.5% 的大額存單提前支取，并置換了部分 2.9% 的產品，為此還損失了 600 多元利息。
還有儲戶發帖稱，其于 2022 年購買的三年期、利率 3.25% 的大額存單將于近日到期，目前僅找到轉讓利率 1.9% 的大額存單產品，且 " 競爭激烈 "。
在余豐慧看來，今年下半年考慮到宏觀經濟環境以及市場利率走勢，民營銀行繼續降息是有必要的。隨著市場競爭的加劇以及資金成本的上升壓力，為了保持競爭力和盈利能力，民營銀行不得不通過降低存款利率來減輕負擔。然而，即便如此，民營銀行提供的利率仍然高于國有大行，這有助于吸引追求更高收益的儲戶。
